לאנשים רבים הצירוף "תמהיל משכנתה" לא ברור יותר מ-"שניצל עוף ללא חומרים משמרים מלאכותיים", ואילו ההגדרה המילונית רק מעוררת את הרצון לסגור את המילון ולתת לו לסיים את חייו בפח מיחזור נייר. לכן, כדי להסביר מהו בעצם תמהיל משכנתה לאנשים בלי תואר בכלכלה וניהול – נספר לכם סיפור:
בכפר רחוק מעבר להרים חי לו בחור צעיר ונמרץ שרצה לבנות בית, בו הוא וחברתו יוכלו לגור אחרי שסוף סוף יתחתנו. לא היה לו מספיק כסף ואילו כל חבריו היו עניים בעצמם. בצדו השני של היער חי מכשף רשע ולו היה הרבה כסף. כל אנשי הכפר ידעו על כך, אבל מעטים אלה שהעזו לפנות אליו, כי מי יכול היה לדעת מה יקרה אם פתאום יהיה למכשף הרשע מצב רוח רע. לבחור הצעיר לא הייתה ברירה, לכן הוא אגר אומץ והלך למערה האפלה בה גר המכשף הרשע.
הבחור הגיע למערה, ניגש למכשף, לקח נשימה עמוקה ואמר בקול נועז: "אני צריך כסף לבנות בית. תוכל להלוות לי?". המכשף הרשע גיחך ואמר: "כמובן שאני אלווה לך, אבל אתה חייב להחזיר לי את הכסף עם תוספת". "איזו תוספת, אדוני המכשף?" – ענה הבחור. "אם הכל היה כל כך פשוט, לא היו קוראים לי המכשף הרשע…" – השיב המכשף במבט נועץ. "אם ביום ההולדת של מלך הממלכה ירד גשם – תחזיר לי 5% יותר ממה שתקח; אם יהיה יום בהיר – תחזיר 2%". הבחור חשב לעצמו: "אבל איך אני יכול לדעת מה יהיה מזג האוויר ביום ההולדת של המלך?", לכן שאל: "יש אפשרויות אחרות?". המכשף הינהן בראשו ואמר: "אשתו של הנסיך בהריון. אם יוולד לה בן – תחזיר לי 3% יותר; אם תוולד לה בת – 4%", ואז הוסיף: "אני רואה שאתה בחור חכם, ולכן אועיל בטובי ואאפשר לך להחזיר לי פשוט 5% יותר". הבחור חשב לעצמו: "האפשרות הראשונה לא בשליטתי, אבל גם האפשרות השניה לא בשליטתי. האפשרות השלישית בטוחה יותר, אבל חבל לפספס הזדמנות להחזיר רק 2%… אני יודע! לא אצמד לאפשרות אחת – אבקש ממנו לחלק את החוב לשניים ולכל חצי נצמיד אפשרות אחרת!". הבחור שיתף את המכשף ברעיונו והמכשף הסכים לחלק את החוב, אבל הוסיף ושאל: "אתה רוצה לחלק את החוב לשני חצאים או אולי לשליש ושני שליש?". "אתה רשע ומרושע! איזה שאלות קשות אתה שואל אותי!" – צעק הבחור – "תחלק לי לשניים ודי לנו – את האפשרות הראשונה לחלק הראשון ואת האפשרות השניה לחלק השני". וכך נעשה.
לאחר כחצי שנה, כאשר הבחור סיים לבנות את ביתו, התחתן והביא את אשתו לבית הנפלא, התברר שביום ההולדת של המלך היה גשם ואילו לנסיך נולדה בת. לכן, שילם הבחור על החצי הראשון 5% יותר ועל החצי השני – 4%. לכאורה, הסיפור הסתיים נפלא, אבל אם היה הבחור מתייעץ עם יועץ משכנתה, הוא היה מבין שאם רק היה מחלק את החוב לשליש ושני שליש, הוא היה יכול להקטין את הסיכויים להפגע מהגורל, ובמקרה של הסיפור – הוא היה מחזיר כ-3.5% במקום 4.5%. כל "אפשרות" כזו להחזיר את החוב נקראת "מסלול", ואילו תערובת של מסלולים כאלה נקראת "תמהיל משכנתה". חשוב לזכור שבמקרה של משכנתה מדובר בהלוואה לאורך זמן ארוך מאוד והמסלולים יכולים לפנות הן לטובתנו והן לרעתנו. לכן, חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתה שיסיע להרכיב תמהיל משכנתה מנצח שישרה רוגע וביטחון לכל אחד שפונה למכשף הרשע.
ובכן, מי שקרא את הפוסט וטוען כי הבין את כל מה שהסברנו בו – השאלה הבאה מופנית אליכם: מדוע לדעתכם גיבור הסיפור לא חילק את תמהיל המשכנתה שלו לשלושה חלקים, אלא רק לשניים? הרי המכשף הציע לו שלוש אפשרויות.
נשמח לשמוע את דעתכם, ולהתראות בפוסט הבא!
